El euríbor de las hipotecas marca otro mínimo en septiembre:¿Por qué sigue cayendo?

El euríbor a 12 meses,utilizado mayoritariamente en el cálculo de las cuotas de las hipotecas variablesen España,marca otro mínimo histórico mensual negativo.Y la racha de pulverizar récords por debajo del umbral del 0% dura ya más de un año (a excepción de mayo y agosto de 2016,el índice no ha parado de caer mes a mes desde que en febrero de ese año entrara en tasas negativas).La media provisional de septiembre es del -0,168% frente al -0,156% de agosto y al 0,057% de un año antes.La diferencia con respecto a hace doce meses es de -0,111 puntos.

El índice hipotecario sigue inmerso en una tendencia bajista que se inició con el recorte de los tipos oficiales de interés y ,de momento, no parece encontrar suelo ,pese a que a comienzos de año los analistas auguraban que el euríbor tocaría fondo en 2017.Entonces las previsiones tenían en cuenta las expectativas de subidas de tipos en Europa replicando más pronto que tarde los movimientos de la Fed en Estados Unidos.Pero el panorama ha cambiado en los últimos meses y el cambio de rumbo del euríbor hacia niveles positivos no solo no llega sino que tardará en llegar,de acuerdo con las nuevas proyecciones que bajara el mercado.

"Cuando parecía que la situación podía empezar a normalizarse y que el índice podría repuntar,la reciente apreciación del euro ha hecho que el Banco Central Europeo se replantee de nuevo el tapering,que es el comienzo del retiro de las inyecciones de liquidez por parte del BCE",explica Gustavo Martínez,analista de XTB,que añade que en su última comparecencia Mario Draghi "ha dejado caer que continuaría con el programa de compra de deuda (QE) incluso en 2018".Según el experto, esto significa que "euríbor continuará cayendo por las mismas razones por las que venía cayendo:un exceso de oferta monetaria en el mercado por un lado y una facilidad de depósito marginal del -0,40% en el BCE por otro".

La pregunta del millón entonces es :¿cuándo dejará de caer? y la respuesta es simple:cuando el BCE inicie en plan de retirada de estímulos que provocará una reducción del a oferta monetaria y consecuentemente una alza en los tipos de interés.

Desde Fidelity apuntan que el BCE mantendrá su postura de poner fin a la expansión monetaria de forma muy gradual y que la reducción de los estímulos cuantitativos probablemente dure todo 2018.Con o sin  fortaleza del euro,otros factores de tipo más fundamental,como el pobre crecimiento impidan al BCE poner fin a sus medidas no convencionales de forma rápida y limpia.

"A pesar de reconocer que la recuperación económica es mayor de lo esperado y admitir que el riesgo de deflación ya está superado ,el BCE prefiere tener indicios más claros de la recuperación de la inflación antes de iniciar la normalización monetaria" , señala a Efe José Luis Martínez Campuzano,portavoz de la Asociación Española de Banca (AEB).Destaca además que el BCE parece estar seguro sobre los beneficios de las políticas ultraexpansivas a corto plazo."La autoridad monetaria defiende que ,hasta el momento, la aplicación de estas medidas extremas ha sido muy positiva,una condición suficiente para mantenerlas.La condición necesaria es precisamente la prolongación de un escenario de baja inflación".

En el último informe de estrategia de Bankinter correspondiente al cuarto trimestre del año,la firma recalca que " la inflación es la gran incógnita de este ciclo.A su juicio,en la zona euro se mantendrá en niveles bajos (actualmente se encuentra en el 1,5 % y en el 1,2% en términos subyacentes)."Sin tensiones inflacionistas los bancos centrales no tienen ninguna presión para aplicar sus estrategias de salida, para realizar una rápida retirada de estímulos.Y eso es justo lo que estamos viendo :una gran lentitud por su parte".Así ,la entidad estima que el euríbor a doce meses terminará 2017 en el entorno del -0,15% y finalizará 2018 en el -0,03%,según su escenario central,para volver a tasas positivas en 2019.

Abaratamiento de las hipotecas

Así,en el caso que el euríbor cierre septiembre en el valor medio actual de -0,168%,para una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años que le toque revisión anual,la rebaja en la cuotamensual será de unos 5,71 euros ,lo que supone 68,5 euros al año.

Los grandes beneficiarios son los prestatarios o tomadores que se financian o refinancian cada vez más barato.En este sentido ,el analista de XTB asegura que los deudores hipotecarios pueden estar tranquilos,pues al menos durante los próximos seis meses van a continuar pagando cada vez menos.

Para determinar la evolución del euríbor en los próximos meses hay que tener en cuenta muchas variables,como el consumo y evolución de la inflación,estado de las bolsas,precio oficial del dinero,precio del petróleo."Los bancos tienen buenos profesionales para prever como va a evolucionar el euríbor y el precio del dinero,con una hipoteca a tipo de interés variable no arriesgar ya que aumentan o suben el tipo de interés según evolucione el mercado.Sin embargo,todo cambia en las hipotecas a interés fijo,ya que se arriesgan a que el euríbor suba por encima de ese interés fijo,por lo que perderían mucho dinero si estimarán mal como evolucionará el euríbor.Por eso cuentan con profesionales que hacen previsiones y ponen el interés fijo con un margen más alto de las previsiones que hagan para no arriesgar",explican agentes del mercado.

Fuente:www.cincodias.com

Estas son las5 hipotecas de tipo fijo con menores intereses

¿Conoces las hipotecas de tipo fijo?Te presentamosun listado con las menores opciones de financiación a un interés mínimo,así podrás inventir en la casa de rus sueños sin problemas.

Nos encontramos en un momento idóneo para muchas hipotecas pues el Euribor está en mínimos históricos.De entre la financiación ofrecida por las entidades bancarias más importantes,las hipotecas a tipo fijo son las grandes beneficiadas del momento,pues aportan mucha rentabilidad y seguridad tanto a los bancos como a los clientes.

Algunos aspectos importantes que no debe obviarse a la hora de contratar y firmar una hipoteca son las comisiones  y las exigencias en cuanto a la vinculación con el banco.Te traemos un pequeño listado con algunas de las mejores opciones entre las hipotecas de tipo fijo para que puedas sacar partido a tus inversiones y compras durante el 2017.

5 HIPOTECAS DE TIPO FIJO CON INTERESES AL MÍNIMO

Las hipotecas de tipo fijo tienen una ventaja fundamental frente a las de interés variable o mixto,y es que los pagos no cambian,siendo siempre los mismos  durante todos los plazos pactados con la entidad.De entre las opciones que existen a día de hoy,podemos destacar:

1.LA HIPOTECA AHORA DE LIBERBANK

Está pensaba para la compra de una primera vivienda ,con  un 80 % de financiación máxima sobre el valor de tasación,y lo que más baratas para los clientes.Entre sus ventajas incluye seguro de hogar ,de vida ,tarjeta de crédito o plan de pensiones,eso si´, necesario echar un vistazo a varios requisitos en su web,para obtener el interés deseado.

2.LA HIPOTECA FIJA DEL BANCO SANTANDER

Esta entidad es una de las más veteranas en España,y nos ofrece un interés de tan solo el 1,75% para financiar hasta el 80% del valor de tasación en la compra de una primera vivienda.Incluye los distintos seguros,domiciliación de recibos y también de la nómina ,e incluye varios requisitos para obtener el interés al mínimo.

3.LA HIPOTECA FIJA DE BANKINTER

Ofrece un interés del 1,80% además ,da la opción de financiar hasta el 80% del valor de tasación de una vivienda nueva,segunda vivienda e incluso de las ampliacion y reformas.Con estas opciones se convierte en una opción ideal para muchas familias, que se beneficiarán también de los seguros de vida y hogar incluidos junto a los requisitos.

4 HIPOTECA FIJA DE BBVA

Con un interés de 1,95% está rensada para la compra tanto de una primera vivienda como de la segunda.Ofrece el 80% de la financiación máxima sobre el valor de tasación y todas las ventajas del seguro de vida y hogar,el plan de pensiones y la  tarjeta de crédito .El único punto negativo es que existe cierto nivel de vinculación.

5.PRÉSTAMO AUTOPROMOTOR DE BANKIA

Añadimos esta hipoteca como novedad ,pues está pensada para financiar la construcción de una vivienda ,al 80% de su valor de tasación.Esta modalidad de Bankia viene sin comisiones ni condiciones,por lo que es ideal para muchos emprendedores que dispondrán de 3 años para financiar la construcción.
Con estas hipotecas de tipo fijo  ,podrás hacerte una idea del coste total de la operación,y así elegir la opción que más te convenga según tus planes de futuro.Lo cierto es que ahora las entidades ofrecen muchas facilidades  que pueden ser aprovechadas de forma inteligente por los clientes para obtener varios servicios extra asociados al contrato,¡así que observa bien todas las condiciones!
Fuente:www.miportalfinanciero.es

Si vas a vender tu casa,saca la calculadora:estos son los impuestos y gastos que pagarás

Vender una casa lleva aparejados gastos e impuestos que el vendedor debe tener en cuenta a la hora de fijar el precio que quiere obtener por ella y así evitar sorpresas.

En la venta de una vivienda intervienen dos partes,quien vende su casa y quien la compra,y ambas deben asumir algunos gastos y el pago de determinados impuestos.Si bien se ha escrito mucho sobre el sobrecoste que tiene para el comprador la adquisición de una vivienda-aproximadamente el 10% del importe de la transacción-,lo cierto es que el vendedor suele quedar en un segundo plano.Y,sin embargo,vender una casa también lleva aparejados gastos e impuestos que el vendedor debe tener en cuenta a la hora de fijar el precio que quiere obtener por ella y evitar desagradable sorpresas.

A grandes rasgos,quien vende  su vivienda debe pagar la plusvalía de Hacienda (IPRF),el impuesto o plusvalía municipal,la cancelación de la hipoteca-si existe una carga sobre la vivienda -y los de notaría.

IPRF

Los propietarios que vendan un vien inmueble están sujetos a tributación por el Impuesto sobre la Renta de las Personas Fisicas si residen en España.En caso de ser no residentes en el territorio español,estarán sujeto al impuesto sobre la Renta de no Residentes.¿Por qué hay que declararlo?Porque la ganancia patrimonal que se obtiene por la venta de una vivienda debe tributar en la declaración de la renta.Dicha ganancia se calcula  en base a la diferencia entre el valor al que se vende la vivienda y el valor al que se compró,actualizado mediante un coeficiente que varía en función del año en que el inmueble fue adquirido.Ese importe de declara en la base imponible del ahorro IPRF.

Si la vivienda se vende por menos dinero que por el que se compró,se considera que ha existido una pérdida patrimonial y por tanto no se debe tributar.

Con la nueva reforma fiscal,se eliminan loscoeficientes de inflación y de abatimiento por la compraventa de bienes inmuebles que rebajaban la plusvalía patrimonal por la que se tributaba en la declaración de la renta,provocando un mayor pago de impuestos por la venta de una vivienda.Esta medida ha encarecido la factura fiscal a partir de 2015 de todos aquellos constribuyentes que han vendido piso,especialmente si fueron adquiridos antes de 1994,que gozaban de un tratamiento fiscal más favorables que las viviendas adquiridas a partir de 1995.

La ganancia patrimonal que obtengamos tributa en la declaración de 2015 entre el 19,5 y el 23,5% (los primeros 6.000 euros,al 19,5%,de 6.000 a 50.000 euros,al 21,5% y las cantidades que superen los 50.000 euros,al 23,5%) .El año que viene,se presente la declaración correspondiente a 2016 hay que tener en cuenta que los tipos se han recortado.

Si la vivienda se vende por menos dinero que por el que se compró,se considera que ha existido una pérdida patrimonal y ,por lo tanto,no se debe tributar.De hecho,la minusvalía se  puede compensar con ganancias obtenidas durante los siguientes cuatro ejercicios.

La ley exime del pago al contribuyente que vende su vivienda habitual y reinvierte la ganancia obtenida o parte de ella en adquirir otra casa que debe ser también su vivienda habitual,no segunda residencia.La exención solo se aplica sobre la parte de la ganancia que se destina a comprar otra casa .La que no se utiliza sí debe tributar.

"Lo que debe reinvertirse es el importe de la transmisión,el precio obtenido,no el importe de la ganancia.Además,la reinversión del importe obtenido en la transmisión debe efectuarse de una sola vez o sucesivamente en un plazo no superior a dos años,contados a partir de la fecha de la transmisión,cualesquiera que sean los plazos o modalidades de pago que se estipulen",explica Ignacio Para Mata,socio de VAbogados.

En cualquier caso,es necesario expresar en la declaración que se tiene intención de acogerse al beneficio fiscal por reinvesión.Tanto si se reinvierte la ganancia como si no,hay que declararlo.También se exime de tributación a los mayores de 65 años o a las personas en situación de dependencia.

Y lo que se vende debe se la vivienda habitual.Es decir,aquella en la que el contribuyente resida durante un plazo continuado de tres años."No obstante,se entiende que la vivienda tuvo aquel carácter cuando,a pesar de no haber transcurrido dicho plazo,concurran circunstancias que necesariamente exijan el cambio de vivienda tales como celebración de matrimonio,separación matrimonial,tralado laboral,obtención de primer empleo o de empleo más vetajoso u otras análogas",aclara Ignacio Para.

Plusvalía municipal

Es el gran olvidadoy ,sin embargo ,está pesente en todas las ventas de viviendas quese formalizan en España,y son muchos los vendedores que se enteran de su existencia a través del notario el mismo día en que formalizan ante él la venta se su casa.El Impuesto sobre el Incremento del Valor de los Terrenos de Naturaleza Urbana(IIVTU) se paga al ayuntamiento que corresponda ,es desir,donde está ubicada la vivienda.

"Aunque es un impuesto que corresponde pagar a quien vende la casa y no a quien compra,en algunos ayuntamientos como el de Palma de Mallorca se ha impuesto por costumbre que lo pague el comprador,y es legal si lo pactanlas partes.El problema es que no siempre quien compra,especialmente si es alguien que viene de otra ciudad,lo sabe",asegura a El Confidencial Pau A.Monserrat, economista y director editorial de ¡Ahorro,portal de finanzas personales y CEO de Futur Finance.

"El importe total de este impuesto,que corresponde pagar al vendedor ,se minorará del valor de transmisión,siempre y cuando haya sido satisfecho por el comprador",añade Ignacio Para.

Los ayutamientos están exigiendo el pago de la plusvalía municipal tanto si hay plusvalías como si hay pérdidas en la venta de la vivienda.

Se calcula sobre el valor catasral de la vivienda y el numero de años que se ha tenido en propiedad.El problema es que en los últimos años ese valor se ha revisado al alza en miles de viviendas en toda España,lo que ha provocado que este impuesto haya crecido exponencialmente

.

Su cálculo depende de cada ayutamientom,que se  rige por la Ley Reguladora de las Haciendas Locales,y se está exigiendo tanto si se han generado beneficios con la venta como pérdidas.No obstante ,se puede evitar el pago cuando la operación ha dado como resultado minusvalías.Los abogados recomendan pagar el impuesto y luego reclamar su devolución.Se liquida al ayutamiento durante los 30 días hábiles posteriores a la firma de la compraventa.

Tal y como explica Ignacio Para,"como regla general,el importe de la ganancia o pérdida patrimonal en los supuestos de enajenacón onerosase determina por la diferencia entre los valores de adquisici´´on y transmisión de los elementos patrimoniales".

El valor de adquisición se determina mediante la suma de tres conceptos y la resta de un cuarto:

+Importe real de la adquisición.Cuando la adquisición del elemento que ahora se transmite se hubiese  producido a título oneroso,su valor de adqusición será el importe real por el que ses adquirió.

+Coste de inversiones y meloras.Si en los elementos adquiridos se han realizado inversiones y mejoras,su coste se añade al valor de adquisición.

+Gastos y tributos accesorios.Se suman para el cálculo del importe del valor de adquisición todos los gastos y tributos inherentes a la adquisición que hayan sido satisfechos por el adquirente ,a excepción de los intereses.

- Amortizaciones.Las amortizaciones que correspondan a bienes amortizables minoran el valor de adquisición.

Por su parte,el valor de tranmisió´n se determina computando dos partidas,el importe real de la enajenación menos los gastos y tributos inherentes a la transmisión que haya sido satisfechos por quien vende. 

Gastos de notario y registro

En muchas ocasiones, cuando se vende una casa ,el vendedor suele estar pagando aún la hipoteca que contrató para la adquisición del inmueble.El comprador adquiere la casa libre de cargas,por lo que hay dos opciones,cancelar anticipadamente el préstamo o subrogar la hipoteca,es decir que el nuevo propietario asuma dicha deuda,con lo que  exigirá una rebaja en el precio.Ambas opciones conllevan una serie de comisiones que pueden superar ,por ley,el 0,5% del capital de la hipoteca.

Pau A.Monserrat asegura que dichas comisiones están limitadas actualmente por ley a un máximo del 0,5 % sobre el capital prestado durante los primeros cinco años,y al 0,25% durante el resto de vida de la hipoteca.

Pero además de la cancelación económica, también se debe proceder a la cancelación registral de la deuda.El coste varía en función del dinero qu pedimos prestado en su momento  al banco,por lo que puede llegar a ser bastante abultado ,entre 300 y 1000 euros.

"Generalmente ,la gestoría que se encarga de cancelar registramento la hipoteca es la misma que registra la hipoteca del nuevo propietario, de ahí que el vendedor,cuando le piden una provisión de fondos que suele rondar los 1.000 euros,se sorprenda",apunta Monserrat."Casi siempre,en la firma ante el notario,el vendedor se sorprende de tener que asumir este gasto,ya que o desconoce que debe cancelar registralmente la hipoteca o da por sentado que debe pagar los gastos quien compra la casa".Por lo que se refiere a la escritura de la compraventa,los gastos corren a cuenta del comprador.

Para que la vivienda esté libre de cargas,quien vende debe estar al día de los pagos de comunidad,derramas,IBI,tasa de basuras,etc.,que debe pagar quien sea el propietario de la vivienda a fecha 1 de enero.Es decir,si la venta se firma el 2 de enero,salvo que se pacte lo contrario por las partes, todos los impuestos de contribución van a cargo del vendedor.

Además,si el vendedor acude a portarles inmobiliarios a una agencia para vender su casa deberá afrontar los gastos que esto supone.Sin olvidar el certificado de eficiencia energética,obligatorio desde el 1 de junio de 2013 para toda vivienda o edificio que se venda o alquile.

Fuente:www.elconfidencial.com

Repunta la venta de casas:1100 al día en 2016

En el año se cierra con el mayor número de viviendas vendidas desde 2010 y un alza del 13,6% sobre 2015.

La recuperación del empleo,el mantenimiento de los tipos hipotecarios en mínimos y la moderación del os precios inmobiliarios jugaron a favor de la compra de vivienda ,que cerró 2016 como el mejor año desde estalló la burbuja.Volvieron a superarse las 400.000 transacciones cinco años después.

El Instituto Nacional de Estadística(INE) publicó este viernes la estadística de compraventas de vivienda que elabora con datos procedentes de los registros de la propiedad.La transacciones se incrementaron un 13,6% hasta alcanzar un total de 403.866,la mayor cifra absoluta desde 2010 y el avance en términos relativos más elevados en diez años.

Con este incremento ,desde 2013,año en el que comenzó la recuperación del mercado y se marcó el mínimo de ventas de la serie histórica con apenas 312.000,la compraventa de viviendas ha mejorado un 29,1%.No obstante,y pese a este notable incremento,lo cierto es que sector se encuentra todavía lejos de los máximos marcados  en 2007,año del pico de la burbuja,cuando se contabilizaron 775.000 viviendas vendidas ,antes de registrarse un desplome del 25,1% y el 28,8% los dos años siguentes.

En 2013 la caída se moderó hasta el 1,9% ,coincidiendo con el final de los beneficios fiscales para la adquisición de la vivienda habitual y la incipiente recuperación que se iniciaría a finales de ese ejercicio.
Con las cifras del INE,el repunte de las transacciones en 2016 se debió fundamentalmente al crecimiento experimentado por las ventas de casas usadas,que se dispararon un 17,8% hasta sumar 328,248transacciones,su cifra más alta de2007 y el 81,3% del total.Por el contrario,las operaciones sobre viviendas nuevas retrocedieron un 1,7% el año pasado,hasta situarse en apenas 75.618 inmuebles,su volumen más bajo de la serie.

La venta de vivienda nueva ha estado lastrada  en los últimos ejercicios por la escasez de oferta adecuada a la demanda ,debido a que desde que se inició la crisis la producción de nuevos pisos llegó a paralizarse casi por completo.Sí heredó el mercado un ingente stock de viviendas a estrenar de más de 500.000 casas que poco a poco se ha ido reduciendo hasta quedar en poco más de 300.000 ,según los últimos estudios no oficiales publicados.

Esto explica que transcurridos ocho años desde que estalló la crisis,muchas de las casas que hoy se computan como ventas de segunda mano,en realidad corresponde a inmuebles a estrenar que cuentan,eso sí,con más de cinco años de antigüedad en su licencia de primera ocupación y que hasta ahora no habían encontrado comprador.

El 89,7% de las viviendas transmitidas por compraventa durante el año pasado fueron viviendas libres y el 10,3%,protegidas ,unos porcentajes que apenas varían de un año a otro.En total,la compraventa de viviendas libres subió un 13,5% en 2016,en tanto que las operaciones sobre viviendas protegidas repuntaron un 14,5%,hasta marcar las 41.685 transacciones,encadenado de esta manera dos años consecutivos  de alzas.

Por comunidades ,las mayores subidas en las ventas de casas se registraron en Baleares,con una subida de 31%,y Cataluña, con 20% ,ambas muy beneficiadas por el peso que tiene la vivienda turística y las transacciones protagonizadas por los extranjeros no residentes;seguidas de Extremadura ,Asturias y Aragón.

Por el contrario,en la Rioja ,Murcia, Galicia, Navarra y Castilla y León,los avances se situaron por debajo de 10%.Para este año ,los expertos esperan mejorar las cifras de 2016,si bien advierten que para conseguirlo ,los precios no deberían subir más allá del 5%.
Fuente:www.cincodias.com

La UE falla en contra de la banca y fija la devolución total de lo cobrado por clausulas suelo

La banca debe a sus clientes lo cobrado por cláusulas suelo opacas con retroactividad total

El sector afronta un impacto adicional de 4.000 millones

El Tribunal de Justicia europeo ha fallado hoy a favor de establecer una retroactividad total en la devolución de la cláusulas suelo opacas de los contratos hipotecarios.El veredicto supone un tremendo varapalo para sector bancario,que deberá devolver todo el dinero cobrado en virtud de esta cláusulas .El Banco de España calcula  que los importes a devolver suman 4.000 millones de euros,según han avanzado hoy a Efe fuentes de la institución.

La sentencia,leída hoy en Luxemburgo,contradice la interpretación del Tribunal Supremo español,que en 2013 anuló las cláusulas suelo abusivas ,pero limitó el reintegro de las cantidades cobradas de más.Los jueces españoles sólo impusieron la devolución de lo cobrado a partir del 9 de mayo de 2013,por entender que hasta  ese momento las entidades financieras podían asumir que las cláusulas eran legales,así como para evitar el impacto económico de una devolución completa.

La sentencia de este miércoles responde a las consultas prejudiciales de un juzgado de lo Mercantil  de Granada y dos juzgados  de lo Mercantil de Alicante,en relación con contratos hipotecarios de Cajasur,BBVA y Popular.

Impacto en la banca

El veredicto se esperaba con calma tensa ayer en las sedes de muchas de las principales entidades  financieras españolas,que ya temían lo que se ha confirmado hoy,un fallo contrario que amenaza con costarles miles de millones de euros y una reacción bursátil que podriá teñir de rojo su recta final de año en el parqué.

En concreto,según lo esgrimido en el juicio por el propio Banco de España,a los 2600 millones que le supone a la banca devolver todo lo cobrado por las cláusulas suelo desde mayo 2013 y finales de 2015(los datos más actuales disponibles)habría que añadirle ahora un sobrecoste de unos 5.000 millones por la retroactividad total.Hoy la entidad calcula una cantidad menor,de unos 4.000 millones.

La cifra está en línea con 4.500 millones que estiman en Analistas Financieros Internacionales (Afi),cuyos expertos calculan que la banca ya afrontaba una facturar de 5.269 millones por lo cobrado por estas condiciones desde mayo de 2013,si bien esta última parte sí han ido provisionándola ya el grueso de entidades financieras y no tiene impacto en cuentas.

Mazazo al sector financiero

Un auténtico mazazo,en cualquier cas,para un sector que pelea por recuperar la rentabilidad perdida en un escenario de tipos mínimos que ahoga el negocio crediticio,mientras se adapta a la ingente regulación financiera y compite en la carrera de la digitalización con nuevos ágiles competidores como la fintech.

De hecho,el principal argumento para limitar  la retroactividad en la devolución de lo cobrado por unas cláusulas -que cuando son opacas nadie pone en duda que deben anularse -era precisamenteel potencial impacto en un sector financiero que ya requirió un rescate europeo.

Esta tesis había sido manejada por el Tribunal Supremo y recogida luego por el abogado general del TJUE,Paolo Mengozzi,una suerte de fiscal que suele fijar el signo de fallo de Corte,en su informe de conclusiones del pasado julio.

"El abogado general resolvió en ambiente de pánico posbrexit",sostenía ayer Juan Ignacio Navas ,socio-director del despacho Navas &Cusí,que esperaba esta vez un resultado"conforme a derecho,no conforme a la situación macroeconómica".

Las palabras de Mengozzi se pretendían como una primera aproximación al fallo definitivo de hoy y en su momento dieron un respiro a la banca.Esta,sin embargo ,ya se temía ayer que los vientos podían cambiar con la publicación de la sentencia definitiva.Fuentes de distintas entidades financieras consultadas ayer revelabanque alguna de las patronales del ramo renían ya borradores de dos comunicados distintos para amoldarse  al sentido del veredicto  final.

La concreción del fallo

El fallo de la Corte de Luxemburgo establece que en el caso de las cláusulas suelo que sean nulas por su opacidad,la banca debe devolver lo cobrado poe ellas a sus clientes con retroactividad total,y no desde mayo de 2013,cuando el Tribunal Supremo español dictó la primera sentencia en este sentido,lo que llevó a BBVA,Novagalicia (hoy Abanca) y Cajamar a retirarlas en bloqueo de sus carteras.

El sentido del fallo supone que la banca tendrá que abonar a su clientera todo lo cobrado por estas condiciones hipotecarias,que en muchos casos comenzaron a activarse a finales de 2009,debido a que la cáida de tipos topó con los cuelos establecidos en los créditos.

Las entidades más afectadas

Un informe de Goldman Sachs de este año estimaba que la retroactividad total en la devolución de lo cobrado por las cláusulas suelo restaría a la banca un tercio de sus ingresos del año puesto que las mayoría viene haciendo para hacer frente a las devoluciones desde 2013 se le suma ahora un coste adicional.

En concreto ,según los analistas del gigante de la banca de inverción,la decisión del TJUE arrojará una factura de 1.800 millones más en provisiones para BBVA,que sería la entidad financiera cuantitativamente más afectada ,aunque también una de más fuertes.

CaixaBank estimó en su día que la retroactividad total le costaría 750 millones adicionales a los 550 millones ya provisionados para devolver lo cobrado desde 2003.

El golpe será especialmente doloroso para Banco Popular,que aunque ya ha dotado unos 340 millones para la devolución de lo cobrado en los últimos años,afrontaria ahora factura de 334 millones,segúnGoldman,en un momento de transición entre presidentes y con el mercado poniendo en duda su capacidad de continuar en solitario.

Para Bankia,que como CaixaBank termino retirando las cláusulas suelo de su cartera el pasado año,el impacto será de 160 millones,de nuevo según las estimaciones de Goldman Sachs.

Por otra parte, entidades como Banco Sabadell siguen defendiendo  que sus cláusulas suelo son perfectamente legítimas dada su claridad y transparencia,por lo que no se plantean retirarlas.No obstante,si el goteo de juicios que afronta el banco termina qutándole la razón,la entidad cuenta con provisiones genéricas suficiente para hacer frente al coste.

Para entidades de menor tamaño,la sentencia de hoy puede suponer tremendo impacto que podría volver a reactivar un nuevo baile de fusiones que parecía haber quedado aparcado en los últimos años.

Tres millones de beneficiarios

En paralelo,tres millones de familias españoles que aguardaban con la misma expectación que la banca el sentido  de la sentencia,podrán beneficiarse del capote del Alto Tribunal europeo,según calculan en el bufete Martínez-Echevarría Abogados.

Según sus estimaciones,de los más de 10,5 millones de hipotecas concedidas en España entre 2005 y 2016,unos tres millones incluyen esta condición que limita la variacion a la baja del coste de la hipoteca mientras el euríbor cerróen noviembre su décimo mes consecutivo en negativo,con un -0,073%.

Desde el sector financiero animan a los clientes a acudir primero a sus sucursales para negociar los términos antes de plantarse emprender nuevas acciones legales.La banca asegura que el sector está en condiciones de hacer frente al fallo manteniendo su solvencia.

Fuente:CincoDías